罚金是基于贷款的固定利率和现阶段直到还款日为止的五年期固定利率差额，这就是所谓的“息差”或者IRD。

许多借款人都认为IRD只是收取3个月的利息(简称为TMI)，而事实上IRD却是一枚重磅炸弹。

问：为什么会出现提前取消贷款罚款这样的苦恼呢?

答：大多数合同都列有这样的一条：贷款者将支付TMI或 IRD罚款中，金额高的那个。

利率在很长一段时间里都是稳定的。但是2008年经济危机爆发，导致了世界性的经济衰退，经济复苏如此微弱，因此各国央行都维持其利率较低。

因此，IRD罚款成为平常，而TMI罚款却很少见。并且IRD罚款往往高于TMI罚款，甚至最高有高达5倍之多。

但是也有例外，如果你有为期10年的CMHC保险的抵押贷款，并且你还款已经超过了5年，在这样的情况下，是不存在IRD惩罚的。

银行应详细的告知如果取消固定利率抵押贷款的罚款金额。

Q: 能否举个例子?

A: Yasmin Hussain在TD银行有5年定期贷款，利率2.99。她表示，她挂牌自己的房子并且顺利出售。然后，银行经理告诉她必须支付IRD罚款$26,000。

这简直无法令人接受!Hussain表示自己已经退休还有其它债务，卖房的本意是要还清债务。如果TD银行提前给自己正确的信息，那她可以选择出租房子，知道5年定期贷款到期再卖房也来得及。

当Hussain致信给媒体公开这个消息之后，TD银行同意她只需支付原始的IRD罚款$5,746。

Q: 还有案例吗?

A: Steve Hornett 和 Laura Robertson希望通过CIBC 5年期的贷款来还债和进行房屋装修。当他们去银行网站上查关于罚金时，得到的信息是只需支付3个月利息即可。

当他们在TMI系统里查询时，这一对夫妻发现，CIBC银行的贷款人员从来没有提醒过关于罚金的问题，也就是罚金绝对不是3个月利息那样简单。

这一对夫妻最后只能选择按时还款，直到5年到期，因为合同是自己签的。

Q:关于银行谈贷款，您有什么好的建议?

A: 一定得要问问关于提前还款的罚金问题，千万别想当然地认为仅仅是三个月的利息而已。

如果确认有IRD罚金，一定要确认具体的数目。在买房贷款时就要问这个问题，在卖房之前最好再和银行确认一下，一般来说，罚金是会随着利率的变化而有所变化。

最好请教贷款专家，不要过分依靠银行的职员，有的时候他们自己也不清楚IRD的罚金政策。